공유 링크 만료: 2026. 9. 26. 오전 11:38:25
은퇴 인출 시뮬레이터평생지수 님 · 생성일: 2026.09.19
은퇴 인출 설계 리포트
연금 · IRP · ISA · 건보료까지 반영한 한국형 은퇴 인출 설계
핵심 요약
핵심 진단
안정적
90세까지 자산 고갈 없이 생활 가능합니다.
권장 인출 순서
4단계
ISA 원금 → 과세계좌 → 연금저축 → IRP
예상 세후 생활비 (월)
400만원
세금 및 건보료 제외 후 실수령액
누적 세금·건보료
2.6억원
예상 총 세금 1.1억원
건보료 1.5억원
자산 추이 요약 (만원)
총 자산세후 자산
현재65세90세
시뮬레이션 개요
은퇴 시작 나이45세
기대 수명90세
성공 확률99%
세후 생활비 (월)400만원
시뮬레이션 기간46년
연 인출액 (세전)5,144만원
자산 지속 나이90세 이상
총 누적 인출액24.4억원
기본정보
현재 나이39세
목표 은퇴 나이45세
배우자 여부없음
건강보험 자격지역가입자
현재 월 생활비200만원
은퇴 후 희망 월 지출400만원
물가상승률2.0%
기대 연평균 수익률8.0%
수익률 변동성12.0%
예상 배당수익률1.0%
국민연금 수령 시작65세
예상 국민연금 월 수령액10만원
계좌 구성
| 계좌 | 현재 잔액 | 비중 | 연간 납입 | 세제 |
|---|---|---|---|---|
| 연금저축 | 600만원 | 0.8% | 600만원 | 세액공제 대상 (연 600만원 한도) |
| IRP | 2,200만원 | 2.9% | 300만원 | 세액공제 대상 (연 900만원 한도) |
| ISA | 1,000만원 | 1.3% | 240만원 | 비과세 한도 내 이익 비과세 |
| 과세계좌 | 7.1억원 | 94.9% | — | 일반과세 (배당/이자 15.4%) |
총 자산 7.5억원 · 현금성 자산 0만원 · ISA 비과세 한도 200만원
| 계좌 | 자산유형 | 평가금액 | 예상 수익률 |
|---|---|---|---|
| 연금저축 | ETF (국내) | 600만원 | 10.0% |
| IRP | ETF (국내) | 1,600만원 | 10.0% |
| IRP | TDF | 600만원 | 6.0% |
| ISA | ETF (국내) | 1,000만원 | 10.0% |
| 과세계좌 | ETF (해외) | 50,000만원 | 8.0% |
| 과세계좌 | 해외주식 (개별) | 20,000만원 | 10.0% |
| 과세계좌 | 채권 (해외) | 900만원 | 3.5% |
인출 전략
- 1ISA 원금
- 2과세계좌
- 3연금저축
- 4IRP
연금소득세 구간연 1,500만원 이하
연금 개시 시점65세
ISA 비과세 활용적용
건강보험료 반영반영
최소 현금 보유 비율10%
국민연금 먼저 반영예
| 계좌 | 소진 예상 시기 |
|---|---|
| ISA 원금 | 45세 11개월 |
| 연금저축 | 76세 11개월 |
| IRP | 90세 이후 |
| 과세계좌 | 90세 이후 |
한국형 인출 순서
2.6억원
미국식 단순 4% 룰
2.9억원
세금·건보료 절감
3,179만원 (-10.9%)
세금 · 건강보험료 (5년 단위, 만원)
| 나이 | 연금소득 | 기타소득 | 세금 | 건보료 | 실수령액 |
|---|---|---|---|---|---|
| 45세 | 0 | 5,144 | 124 | 221 | 4,800 |
| 50세 | 0 | 5,389 | 249 | 340 | 4,800 |
| 55세 | 0 | 5,389 | 249 | 340 | 4,800 |
| 60세 | 0 | 5,389 | 249 | 340 | 4,800 |
| 65세 | 1,620 | 3,764 | 260 | 321 | 4,803 |
| 70세 | 1,620 | 3,746 | 243 | 320 | 4,803 |
| 75세 | 1,620 | 3,746 | 243 | 320 | 4,803 |
| 80세 | 1,620 | 3,728 | 225 | 319 | 4,803 |
| 85세 | 1,620 | 3,728 | 225 | 319 | 4,803 |
| 90세 | 1,620 | 3,728 | 225 | 319 | 4,803 |
전체 기간 세금 1.1억원 · 건보료 1.5억원 · 건보료 피크 46세
시나리오 비교
| 시나리오 | 세후 월 실수령 | 자산 지속 기간 | 누적 세금(85세) | 건보료(월) | 성공 확률 |
|---|---|---|---|---|---|
| 기본 시나리오 | 400만원 | 46년 | 9,933만원 | 18만원 | 99% |
| 지출 절감형 | 360만원 | 46년 | 8,929만원 | 16만원 | 99% |
| 은퇴 3년 연기 | 400만원 | 43년 | 9,143만원 | 14만원 | 99% |
| ISA 우선 인출 | 400만원 | 46년 | 9,868만원 | 18만원 | 99% |
| 공격적 수익률 | 400만원 | 46년 | 9,925만원 | 18만원 | 99% |
본 리포트는 은퇴 인출 시뮬레이터의 시뮬레이션 결과를 바탕으로 자동 생성되었습니다. 실제 세금·건보료와 다를 수 있습니다.5개 항목 포함